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2010年农村金融大事记,妥善解决三大难题

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2010年农村金融大事记,妥善解决三大难题

三农直通车综合报道:农村合作金融改革在争议中不断前行,尤其在管理体制改革方面存在困挠已久。《农村金融时报》记者近日在采访中了解到,目前我国农村合作金融改革工作已进入深入实施攻坚阶段,要想有效推进并取得突破,必须卸下包袱轻装前行,妥善解决面临的三大难题。

中央“一号文件”

难题之一:管理体制尴尬

构建完善的农村金融供给体系

建立省联社统一法人机构呼声不断,也有人对农信社“一刀切”股改持有异议

点评:2010年1月31日,中央“一号文件”发布,强调加强财税政策与农村金融政策的有效衔接;拓展政策性金融的支农领域;要求商业金融做好支农服务;加快培育新型农村金融机构;有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织;等,旨在通过政策扶持和市场引导,逐步构建完善的农村金融供给体系。这是党中央连续七年发布锁定“三农”的“一号文件”,同时连续七年将农村金融改革发展作为支持“三农”发展的核心工作之一。

从合作制到股份合作制,从县联社到省联社,在探索前进过程中,农村合作金融机构付出了巨大的改革成本。

涉农信贷与涉农保险合作

目前看来,省联社管理体制着实面临尴尬地位:管,受体制约束,放不开手脚,否则有干预基层法人治理之嫌;不管,下面法人治理还不完善,一旦出问题,无法向省政府交待。另外,经营状况好的县联社逐步改制为农村商业银行,剩下的都是包袱较重、经营较差的县联社,省联社管理职能将有可能进一步弱化。

分散信贷风险,缓解农村“贷款难”

有专家学者及监管部门认为,农村合作金融机构实行股份制会削弱支农服务,更反对将省联社改制为省级股份制农商行,对农信社“一刀切”实行股改持有异议,这种观点在东部地区很有市场。而西部一些省份则积极推进省级联社股改,一些经过股份制改造的农村合作金融机构的实践也表明,支农力度非但没有因此减弱而且大大增强,支农服务水平不是降低而是得到提高。

点评:2010年4月27日,中国银监会和中国保监会联合发布《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》。这是银监会和保监会贯彻落实中央农村工作会议和2010年中央“一号文件”精神,围绕改进“三农”金融服务和支持社会主义新农村建设出台的重要措施,其目的在于引入涉农保险机制,分散银行业金融机构涉农信贷风险,提高农村借款人贷款的可获得性,进一步改善农村“贷款难”问题。《意见》要求,各银行业金融机构和保险公司要根据合作需要,进一步优化组织架构和业务流程,完善内部控制体系,健全激励约束机制,加快业务和风险管理系统建设,形成系统上下条线清晰、穿透力强的决策、执行、监督机制,确保农村涉农贷款和涉农保险合作的持续健康发展。

以重庆农商行为例,改制后涉农贷款都保持了20%以上的增长速度。有人认为,只要在政策设计上做出安排,并给予相应的政策激励,股份制改造后的农村合作金融机构支农服务方向就不会变,支农力度也不会减。《农村金融时报》记者在采访一些省联社负责人时,也听到了他们在此方面的声音,如“进一步深化农村合作金融管理体制改革,逐步对省联社进行股份制改造,加快农村合作金融机构向现代金融企业转轨”等。

“民间投资36条”

难题之二:金融服务薄弱

降低民间资本进入金融业的门槛

农村合作金融机构必须积极适应时代变化,大胆探索支农服务的新方式、新手段

点评:2010年5月7日,国务院出台《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(简称“民间投资36条”),对拓展民间投资的领域和范围作出了详细规定:一是鼓励和引导民间资本进入金融服务领域,允许民间资本兴办金融机构,进一步促进金融业市场开放;二是多角度给与民间资本参与金融业的机会,支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股,参与农村信用社、城市信用社的改制工作,鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构,参与证券、保险等金融机构的改组改制;三是放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。“民间投资36条”,为小额贷款公司变身村镇银行提供了更多机会,并将促进金融业的进一步发展和繁荣。

根据央行《中国农村金融服务报告》发布的数据,截至2010年末,全部金融机构涉农贷款余额达到了11.77万亿元。从总体看,农村金融服务显然有了很大的加强和改善,但农村资金缺乏、农民贷款难的问题仍然存在。毋容置疑,深化农村合作金融改革的目标即要增强支农服务功能。因此有关专家表示,作为支农服务主力军的农村合作金融机构,必须积极适应时代变化,大胆探索支农服务的新方式、新手段,支持现代农业发展和社会主义新农村建设。

涉农小额贷款等税收优惠

根据农村经济发展的要求和广大农民的金融需求,加大金融创新力度首当其冲。记者近日采访得知,海南农信社在借鉴“格莱珉小额信贷模式”的基础上,大胆创新,创造了小额信贷“琼中模式”。他们通过建立全新的小额信贷管理体制、小额信贷风险防控机制和大学生小额信贷技术员专业队伍,较好地解决了农民贷款难问题,成功探索出了一条中国农村金融改革发展之路。

促进小额信贷和农业保险发展

我国广大农村尤其是欠发达地区,农村金融服务水平与城市相比差距还很大,农民没有充分享受到改革开放和经济发展的成果,突出表现为金融服务网点、金融服务设施、金融服务人员偏少。

点评:2010年5月13日,财政部和国家税务总局联合发布《关于农村金融有关税收政策的通知》,其中包括免征涉农小额贷款利息收入、县域银行机构金融和贷款公司保险业收入、金融保险业收入、保险公司为种植业、养殖业提供保险业务等营业税、所得税的四项税收优惠新政。此《通知》所称小额贷款,是指单笔且该户贷款余额总额在5万元以下的贷款。这一界定,有利于人们理解什么是小额信贷。这也是中央政府支持鼓励农村金融机构开展小额信贷和为种植业、养殖业提供保险业务的具体表现和重要措施,有利于小额信贷和农业保险的发展。

银监会近日发出通知,要求继续引导银行业金融机构到金融机构空白乡镇设立营业网点,分年度抓好落实工作。根据银监会的部署,2011年要按照每个省份现存机构空白乡镇平均减少四分之一的目标进度,力争在全国再解决500个机构空白乡镇的机构覆盖问题。这一进程的加速,无疑将在很大程度上解决农村金融服务薄弱的难题。

农村金融机构定向费用补贴

难题之三:政策扶持不力

鼓励提高农村金融服务覆盖率

国家扶持政策的设计方向正确但力度不够,如所得税持续时间短和小额信贷所得税优惠幅度有限

点评:2010年5月18日,财政部发布《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。中央财政对当年贷款平均余额同比增长的且达到银监会监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社,当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行,按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。中央财政对基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构,按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。该《暂行办法》有利于加强和规范农村金融机构定向费用补贴资金管理,支持金融机构主动填补农村金融服务空白,稳步扩大农村金融服务的覆盖面,进一步改善农村金融服务,促进农村金融服务体系建设,更好地支持城乡统筹发展。

自2003年深化农信社改革以来,国家采取央行票据置换不良贷款和历年亏损方式,消化了农村合作金融机构的一些历史包袱,但由于过去财务管理混乱、贷款分类不科学等原因,原有的历史包袱没有得到真实反映,许多农村合作金融机构在政策落实时吃了亏。另外,国家扶持政策的力度显然不够,主要表现在所得税政策持续时间较短、小额信贷所得税政策优惠幅度有限。

农行上市

实际情况表明,农村合作金融机构长期承担的绝大部分是政策性支农任务,几十年来累积的历史包袱沉重,风险状况严峻。面临监管部门实现更大发展的要求,进一步健全政策扶持体系显得更加紧迫。如何化解历史包袱,怎样给予财税政策支持,如何建立农户小额贷款的正向激励机制?一系列问题需要答案。

我国国有商业银行股改收官之作

如何解历史包袱问题,有专家建议,可以延续2003年国发15号文件精神,对原有资金政策应支持而未支持的部分予以追加支持,主要是对隐性不良和历年亏损挂账按一定比例给予消化。而在财税政策方面,则可考虑所得税政策可实行中西部全免、东部减半,并长期化、制度化。营业税政策可全额先征后返,用于弥补历年亏损和拨备缺口。

点评:2010年7月15日,“金融巨舰”中国农业银行股改上市标志着新一轮国有商业银行股份制改革的完美收官。占中国银行业总资产“半壁江山”的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行五大国有商业银行会师上海和香港的资本市场,迈入新的改革与发展时代,也正式宣告中国银行业基本建立起了现代银行制度。然而,股改不能包治百病,上市也难以自动消除历史积弊,只有不断自我加压,进一步完善公司治理结构,持续推进内部改革,不断增强核心竞争力,才能巩固来之不易的改革成果。

另外,目前国家对5万元以下农户小额贷款已免征营业税,但所得税还要按应税额90%征收。鉴于小额贷款的成本较高,一位省联社负责人建议尝试对5万元以下农户小额贷款实行免征所得税政策。同时,建立农户小额贷款贴息制度和风险补偿制度,由地方财政对农村合作金融机构发放农户小额贷款给予贴息并给予一定比例的风险补偿,使农户小额贷款业务成为一种能盈利、可持续的金融业务,促进农村合作金融机构安于支农、乐于支农、主动支农。

全面推进农村金融产品和服务方式创新

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让更多农民享受到现代化金融服务

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点评:2010年7月,中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》,以推动农村金融产品和服务方式创新,改进和提升农村金融综合服务水平。该《意见》旨在创新和普及、推广一些真正切合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式,创新和完善涉农金融服务新机制,满足农村多元化金融服务需求,缓解农村和农民融资困难,让更多的农村中低收入人群享受到现代化金融服务。农村金融产品和服务方式创新,必将提高农户、农村中小型企业、微型企业的信贷可得性。

高风险农信社并购重组

提高农村信用社稳健经营能力

点评:2010年9月,银监会出台《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》,对农村信用社2003年深化改革试点以来在发展过程中存在的风险进行了高度概括,同时对并购重组推动高风险农村信用社发展提出指导意见。该《意见》指出,商业银行、农村合作金融机构、非银行金融机构及优质企业均可作为并购方,境内金融机构最高可按100%持股比例全资并购,境外银行业金融机构持股比例应符合《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》等相关规定。高风险农信社并购重组,有利于化解风险,提升管理水平,增强支农能力。该《意见》为提高农村信用社稳健经营能力,促进农村金融发展,提高支农水平提供重要指针,同时也为金融机构提供了一种退出机制。

鼓励县域金融机构将存款用于当地

促进县域信贷资金投入还需加大力度

点评:2010年9月28日,中国人民银行和银监会出台《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》。该《办法》指出,县域法人金融机构中可贷资金与当地贷款同时增加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%的,或可贷资金减少而当地贷款增加的,存款准备金率按低于同类金融机构正常标准1个百分点执行,并可按其新增贷款的一定比例申请优惠利率再贷款,同时,监管部门优先批准其新设分支机构和开办新业务的申请。

该《办法》意在促进县域信贷资金投入,减少信贷资金从农村的流出,以期进一步改善农村金融服务、加大金融机构的支农力度。《办法》仅对考核达标县域法人金融机构实施正面激励政策,对未达标县域法人金融机构,不实施任何惩罚措施,这也表现出该《办法》的局限性。

重庆农商行挂牌上市

激励更多农村金融机构进入资本市场

点评:2010年12月16日,重庆农村商业银行在港交所成功上市,成为全国第一家社会公众持股的农村中小金融机构。这不仅是重庆农商行改革发展的新起点,也必将对全国农村中小金融机构的改革发展产生积极影响,激励更多的农村商业银行尽快进入资本市场融资,以增强其资本实力和抗风险的能力。到2010年底,全国组建了80多家农村商业银行,其中17家进入英国《银行家》杂志排名的2010年全球银行业1000强,占我国入榜机构的20%。同时,上市意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督,必将有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立。

感谢中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山、中国农业大学金融系主任何广文等专家对2010农村金融大事记的贡献。

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